Vous avez un projet d’achat immobilier. Vous avez trouvé la maison ou l’appartement qui vous convient. Mais avant de poser vos valises, vous devez trouver le financement nécessaire pour l’acquérir. Quelles sont les conditions nécessaires pour obtenir un prêt immobilier ? Quel montant pourriez-vous contracter pour acheter votre maison ? Voyez ci-après les critères scrutés par les banques.
L’apport personnel
Aux yeux des établissements financiers, l’apport personnel représente votre engagement dans le projet d’achat immobilier. Plus l’apport personnel est important, plus votre dossier paraît viable vis-à-vis des banques. Traditionnellement, l’apport personnel représente 10 % du prix du bien. C’est le moment de puiser dans vos épargnes si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt immobilier.
Vous ne disposez pas d’une telle somme ? Plusieurs solutions s’offrent à vous.
- Le prêt d’épargne logement peut être contracté si vous bénéficiez d’un compte ou d’un plan d’épargne logement.
- Le prêt à taux zéro ou PTZ présente un coup de pouce appréciable à ceux qui achètent leur résidence principale pour la première fois. Son obtention est soumise aux conditions de ressources et dépend également du secteur géographique.
- Le prêt action logement ou PAL est plus connu sous son ancien nom de 1 % patronal. Accordé par les entreprises à leurs salariés, le PAL peut entrer dans la composition de votre apport.
Capacité d’endettement
Le taux d’endettement est le rapport entre le total des charges et des mensualités de remboursement, et vos revenus. La capacité d’endettement désigne la limite au-delà de laquelle le reste à vivre devient trop faible pour vous assurer une vie décente. Jusqu’à fin décembre 2020, le taux d’endettement maximal est de 33 %. En janvier 2021, le Haut Conseil de stabilité financière a relevé cette limite à 35 %. Ce qui augmente votre capacité d’emprunt de 2 %.
Par ailleurs, afin de faciliter l’accession à la propriété des primo-accédants, certaines flexibilités peuvent être accordées par les banques.
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Équilibre des dépenses
En matière d’emprunt immobilier, les établissements financiers préfèrent prêter aux clients avec un profil de père de famille.
Vous avez compris, la manière dont vous gérez vos finances a de l’importance aux yeux des banques. Comment faire confiance à un candidat ayant des découvertes régulières, des retenues sur salaires ou encore des crédits à la consommation à la pelle ? À revenu égal, un bon épargnant a toujours plus de chance d’obtenir le prêt.
D’autre part, le type de dépenses influe sur le jugement des établissements financiers. Les paris sportifs ou les jeux en ligne apparus sur vos relevés de comptes constituent des signaux d’alarme pour les banques.
Vous voulez mettre les banques de votre côté ? Veillez sur votre réputation financière si vous avez l’intention de faire un achat immobilier.
Situation personnelle
Vous êtes détenteur d’un contrat à durée indéterminée ou d’un poste dans la fonction publique. Vous avez toutes les chances d’obtenir un prêt immobilier. Vous êtes encore en période d’essai ? Soyez patient. Déposez votre demande d’emprunt après que cette dernière est transformée.
Vous êtes intérimaire ou disposez d’un contrat à durée déterminée ? Il est tout à fait possible de contracter un prêt immobilier dans ces conditions. Il faudra alors remplir les autres critères.
Qualité du bien acheté
Vous avez un projet d’achat immobilier. Votre futur maison ou appartement constitue une garantie pour les établissements financiers. En effet, au travers d’une caution ou d’une hypothèque, la banque récupère votre bien en cas de non-paiement des mensualités de remboursement. Une résidence bien placée et en bon état a de la valeur pour les banques et peut faire pencher la balance en votre faveur.
Importance du saut de charge
Le saut de charge représente la différence entre votre loyer actuel et les futures mensualités de remboursement. Un saut de charge important laisse entrevoir le risque de défaillance de l’emprunteur. Il ne rassure pas les établissements financiers. En effet, un saut de charge conséquent oblige l’emprunteur à diminuer ses dépenses de manière radicale. Et ceci en un court laps de temps. Cependant, ce point faible du dossier peut être compensé par un apport plus significatif par exemple.
Que faire en cas de refus pour un prêt immobilier
Malgré vos efforts, votre demande de prêt est refusée par votre banque. Vous vous demandez comment faire aboutir votre dossier immobilier.
Frapper aux portes de tous les établissements financiers
Si les banques généralistes disposent de la force de son réseau, les établissements financiers spécialisés excellent dans le domaine des prêts immobiliers. En cas de refus, n’hésitez pas à changer de banque. Vous n’avez pas le temps de vous investir dans une telle démarche ? Faites appel à un courtier. En contrepartie d’une rémunération, il vous trouve le meilleur prêt pour votre dossier.
Refaire une santé financière
Parfois il vaut mieux « reculer pour mieux sauter ». En cas de refus de prêt, profitez de l’occasion pour préparer un meilleur dossier :
- trouver un bien mieux adapté à vos finances ;
- allonger le délai de remboursement pour faire diminuer les mensualités ;
- assainir vos dépenses ;
- acquitter vos prêts à la consommation ;
- épargner pour constituer un meilleur apport.
Profitez des outils de simulation en ligne proposés par les banques et autres établissements. Ils vous permettent de connaître les taux d’intérêt pratiqués ainsi que les mensualités à débourser.