Lorsque vous envisagez l’achat d’une maison, vous prenez rendez-vous avec un établissement financier pour connaître votre capacité d’emprunt. Outre votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, le banquier va vous demander le montant de votre apport. Même s’il est plus facile d’obtenir un financement lorsque l’on dispose d’un apport, il est parfaitement possible d’acheter une maison sans apport. Si vous arrivez avec un dossier emprunteur et un plan de financement solides, le tout accompagné de bons arguments, vous pouvez parvenir à convaincre le banquier de vous financer, même sans apport. Découvrez dans cet article comment vous y prendre pour acheter une maison sans apport.
Sommaire
Pourquoi un apport ?
L’apport personnel diminue le montant de votre emprunt, et donc celui de vos mensualités. Mais le véritable intérêt de l’apport personnel, c’est qu’il rassure le banquier :
- Sur votre situation financière ;
- Sur votre capacité à épargner et à tenir un budget.
L’apport personnel vous donne aussi du poids au moment de négocier les conditions d’emprunt. Plus l’apport est important, plus le pouvoir de négociation est grand. Mais sachez que vous pouvez disposer d’une épargne qui pourrait vous servir d’apport personnel, et décider de ne pas l’utiliser pour autant. Elle reste tout de même un élément pris en compte par le banquier dans son appréciation de votre situation, et cela vous permet d’acheter sans apport.
Comment acheter une maison sans apport ?
Même si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est souvent réclamé, voire exigé. Sans apport, et pour éviter de repartir bredouille de la banque, votre dossier emprunteur doit être rassurant et convaincant.
Prouver la bonne santé de vos finances
Avant d’envisager la moindre démarche concernant votre demande de financement, assurez-vous que vos relevés de compte des 6 derniers mois soient irréprochables. Ils ne doivent présenter ni découvert, ni refus de prélèvement, ni commission d’intervention, ni chèque impayé ou autres réjouissances banquières. Ces relevés vont permettre au banquier d’analyser votre façon de gérer votre budget. Payez-vous vos factures à temps ? Êtes-vous à jour dans le règlement de vos loyers ? Payez-vous de gros agios, signe de découverts importants ? Soyez blanc comme neige car à la moindre anicroche, le banquier refermera le dossier.
Disposer de revenus
Il est évident que si vous ne percevez pas de revenu, vous ne pourrez pas emprunter. Le Graal pour le banquier est un emprunteur en CDI depuis plusieurs années dans la même société, preuve de stabilité. Les financeurs aiment la stabilité. Si vous êtes en CDD ou en intérim, c’est à vous de prouver que vous êtes la plupart du temps en activité.
Présenter un plan de remboursement solide
Votre demande de financement doit être claire et précise. Montrez au banquier que vous avez étudié la question. Démontrez-lui que votre demande n’est pas dispendieuse par rapport à vos revenus et à vos charges actuelles. Vous payez probablement un loyer au moment de votre demande. L’idéal est alors que le montant des mensualités ne dépasse pas celui de votre loyer, dont le règlement, rappelez-le, a toujours été honoré sans retard.
Acheter sans apport : l’investissement locatif
L’investissement locatif est le meilleur moyen d’acheter une maison sans apport. Un pourcentage du loyer est affecté à vos revenus, augmentant mécaniquement votre capacité d’emprunt. C’est l’une des raisons pour laquelle il est plus aisé d’obtenir un financement dans le cadre d’un investissement locatif. De plus, si le montant du loyer couvre la mensualité, le bien s’autofinance. Le risque de défaillance de remboursement de l’emprunt est alors minimisé puisque c’est le locataire qui va financer l’emprunt. Il est cependant conseillé dans ce genre de cas de prendre une assurance couvrant les loyers impayés et les dégradations. D’ailleurs, voilà un argument supplémentaire à présenter au banquier. Cela ne pourra que le rassurer, puisqu’indirectement, cela lui évitera également des déboires de paiement. Enfin, gardez en tête que le logement peut être vacant, et que dans ce cas, vous devrez tout de même honorer vos mensualités.
Passer par un courtier
Une solution peut être de vous adresser à un courtier. Selon votre profil et votre projet, il sait vers quel établissement financier se tourner. Il a un pouvoir de négociation que vous n’avez pas, puisqu’en tant qu’apporteur d’affaires, et il a toute l’attention des banques. Il en connaît les rouages, il sait à qui s’adresser pour que votre dossier soit correctement étudié, et n’est jamais à court d’arguments. Enfin, il est aguerri au montage de dossiers de financements et vous sera d’une aide précieuse.
Acheter une maison sans apport est donc encore possible. Cependant, l’entreprise est plus difficile dans certains cas, comme en l’absence de CDD, par exemple. L’âge auquel vous empruntez sans apport est également important. Si vous avez moins de 30 ans et que vous êtes locataire, l’absence d’apport est compréhensible, et elle est mieux perçue que si vous n’avez aucun apport alors que vous êtes quinquagénaire.
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